Nemoci, úrazy či dokonce invalidita si prostě nevybírají. Ke konci loňského roku bylo v Česku evidováno přes 420 tisíc osob pobírajících invalidní důchod, ať už částečný nebo plný. Více než 40 % z nich bylo starších 55 let, ovšem invalidita se nevyhýbá ani daleko mladším lidem, kteří se mohou stát invalidními následkem nemoci či úrazu. A jelikož se to může přihodit každému, je vzhledem k výši invalidního důchodu rozhodně rozumné zvážit možnost komerčního pojištění proti invaliditě.
Jak se invalidní důchod počítá?
Jeho výše je vypočítávána Českou správou sociálního zabezpečení individuálně na základě řady faktorů a jeho výše záleží na stupni invalidity, které jsou tři. Společné mají to, že zdaleka nedosahují výše, která by pokryla výpadek dosavadního příjmu a případné související náklady. Například průměrný invalidní důchod 3. stupně, tedy osoby, jejíž pracovní schopnost byla snížena o více než 70 %, činil loni něco málo přes 11 tisíc Kč.
S výpadkem příjmu může pomoci komerční pojištění. Nejvíce se lidé pojišťují pro případ drobného úrazu, chirurgického zákroku či hospitalizace. Přitom by to mělo být naopak a nejprve pojistit velká rizika, tedy smrt, invaliditu, trvalé následky úrazu, závažné nemoci, a teprve pak, zbydou-li peníze, rizika menšího rázu.
Jaký stupeň invalidity vybrat
Základní je pojištění proti 2. a 3. stupni, které vylučují možnost vydělávání peněz někdy v budoucnu. Pracovní schopnost je totiž snížena o více než 50 %. Pokud má člověk malé finanční rezervy a ještě k tomu půjčky a rodina je na jeho příjmech závislá, měl by se pojistit i proti prvnímu stupni, kde je pracovní schopnost snížena o méně než 50 %. Před uzavřením pojistky je dobré si porovnat, jak jednotlivé pojišťovny posuzují stupně invalidity.
Pozor na nastavení částky a na příčiny invalidity
Zásadní roli by měla hrát výše příjmů a stupeň závislosti na něm, velikost rodiny, životní standard finanční rezervy a věk. Například častý požadavek na pojistnou částku 200 Kč je zbytečný, neboť z dlouhodobého hlediska nepomůže krýt veškeré náklady rodiny. Podle zkušenosti pojišťoven by člověk mladší 40 let měl zvážit částku minimálně 1 milión korun.
Rovněž u příčin invalidity je třeba reálně uvažovat. Přijde-li vážná choroba, neschopenka, dlouhá léčba, rehabilitace a nakonec pouze přiznaný druhý stupeň invalidity, nemusí pojištění postačovat ke krytí všech potřeb. Rizikové je sjednání pojištění například jen proti úrazu. V případě nemoci pak člověk nedostane nic. Proto je třeba při sjednávání pojištění trvat na invaliditě z jakýchkoliv příčin. Některé pojišťovny u pojištění invalidity zahrnují veškeré příčiny, jiné příčiny oddělují.
