Hypoteční úvěr je zdánlivě jednoduchý produkt, ale jen do doby, než se vrhnete na jeho sjednávání. Ještě předtím, než smlouvu uzavřete, musíte promyslet několik důležitých aspektů. Na co si dát pozor, abyste si život s hypotékou neztížili?
Abyste koupili nemovitost co nejrychleji a také nejbezpečněji, je třeba celý proces pečlivě promyslet, než začnete jednat. Jakmile si hypotéku vezmete, budete před sebou mít dlouhodobý závazek, který časem může být problémem. Nejprve si představte, jak by mělo vaše vysněné bydlení vypadat. Zkuste se po něm podívat na realitních serverech a udělejte si reálnější představu o tom, kolik za něj zaplatíte.
Kolik potřebujete?
Jakmile máte představu, kolik chcete za nové bydlení utratit, spočítejte si vlastní zdroje a částku, kterou budete potřebovat půjčit od banky. Pokud máte jen nízké nebo žádné vlastní zdroje, vyřízení hypotečního úvěru se může významně komplikovat.
Při nedostatku vlastních zdrojů můžete využít různé překlenovací hypotéky, úvěry ze stavebního spoření, nebo hypotéky pro mladé, které nabízí progresivní splácení a případné odložení splátek.
Kolik vám banka půjčí?
Když už víte, kolik budete od banky potřebovat, je neméně důležité, zda jste dostatečně bonitní. Vaši bonitu zjistí banka tak, že získá přehled o vašich příjmech a výdajích, který budete muset doložit. Zpravidla se dokládají uplynulé tři měsíce. Banka si vás proklepne i v registrech dlužníků.
I jako OSVČ budete dokládat příjmy. Jestli patříte mezi ty, kteří rádi optimalizují, je třeba myslet na hypotéku už při podání daňového přiznání. Banku totiž nebude zajímat, kolik vám na živobytí opravdu zbývá. Bude se řídit tím, co jste napsali finančnímu úřadu.
Výběr nemovitosti
Dalším krokem je výběr konkrétní nemovitosti. Pokud při prohlížení inzerátů zjistíte, že ceny se pohybují na úrovni částky, kterou můžete zaplatit, máte vyhráno. Pokud ne, musíte promyslet, čeho jste ochotni se vzdát. Dejte dohromady veškerá pro a proti a vezměte v úvahu, že pořizujete bydlení na delší dobu. Pokud máte rozpočet jen o málo nižší, než kolik stojí dům či byt, který by se vám líbil, kontaktujte prodejce a zeptejte se, zda by nebyl ochoten jít s cenou dolů. Cena uvedená v inzerátu zdaleka nebývá konečná a současný stav trhu hraje do karet právě kupujícím.
Počítejte s nutnou rezervou
Ať už vyberete jakékoli bydlení, vždy si dejte nějaké peníze stranou. Pro případ neschopnosti splácet je optimální rezerva ve výši šesti měsíčních platů, která pokryje případné výpadky.
Pojištění hypotéky
Pojištění hypotéky nepodceňujte. Banky vás mohou pojistit pro případ úmrtí, ale také invalidity, nebo ztráty zaměstnání. V případě, že k něčemu z toho dojde, hradí pak splátky nějaký čas pojišťovna za vás – u hypotéky, která představuje závazek na řadu let, tedy stojí za to o pojištění přemýšlet. Jeho výše se odvíjí od výše měsíční splátky, nicméně pohybuje se v řádu stokorun měsíčně.
Tip: Podívejte se na více informací o notářských řízeních, vdovských a vdoveckých důchodech a dalších záležitostech spojených s úmrtím.
Pojištění navázané na úvěr bude mít výhodu nižší ceny hlavně u klientů středního a vyššího věku. Nevýhodou však bude to, že v případě refinancování hypotéky do jiné banky pojištění automaticky s refinancováním zanikne.
Nejprve schválení, potom záloha
Může se stát, že budete na nabídku muset reagovat velmi rychle a u nemovitosti složit rezervační zálohu. V tomto případě zbytečně nehazardujte. Když půjdete do koupě nemovitosti po hlavě a banka následný úvěr neschválí, můžete mít závažný problém. Využít můžete třeba služby Totální hypotéka, která umožňuje doplnit nemovitost do úvěru až 12 měsíců po schválení.
Jak dlouho bude schválení trvat?
Schválení hypotéky bohužel není otázkou několika dní. Jeden až dva pracovní dny obvykle trvá doba předání potřebných dokumentů bance, ale proces schvalování vše protáhne. Například jen potvrzení o příjmech vystavené zaměstnavatelem může být hotové během dne, ale může to být i otázka týdne. Nejvíce času obvykle zabere odhad nemovitosti. Ten trvá v ideálním případě asi týden, ale může se protáhnout klidně na měsíc.
Musíte také dokládat další potřebné doklady, jako aktuální list vlastnictví, snímek katastrální mapy a další náležitosti, které celý proces mohou prodloužit. Vytvořte si proto dostatečnou časovou rezervu a počítejte s komplikacemi.
Smlouvy důkladně pročtěte
Úvěrovou smlouvu získáte závazek na mnoho let a až několik miliónů korun. Ověřte správnost údajů, veškeré podmínky a také to, zda všechny parametry úvěru souhlasí s tím, o co jste žádali.
